Státní důchod v minusu a zhoubné dluhopisy: Proč je spoléhání se na druhé tou největší chybou

Nedávno proběhly médii dvě zdánlivě nesouvisející zprávy, které by ale měly být varováním pro každého, kdo přemýšlí o své budoucnosti a penězích.

Ta první říká, že systém státního důchodového pojištění skončil loni ve schodku 9,2 miliardy korun. Ačkoliv tento deficit meziročně klesl a byl zhruba pětinový oproti předchozímu roku, zdaleka to neznamená, že máme vyhráno.

Ta druhá zpráva přichází přímo z investičního světa. Média upozornila na případ investora, který žene k soudu známou zprostředkovatelskou společnost. Důvod? Její makléř mu prodal firemní dluhopisy v době, kdy se daná firma již reálně řítila do krachu. Žaloba tvrdí, že prodejce klienta do nákupu vyloženě tlačil, a investor tak kvůli této „radě“ přišel o více než 1,2 milionu korun.

Co mají tyto dvě události společného?

Obě jasně ukazují, že pokud ohledně svých peněz převezmete pasivní roli a spolehnete se buď na stát, nebo na líbivé sliby neobjektivních prodejců, můžete tvrdě narazit.

Pojďme si to srozumitelně a na rovinu rozebrat.

1. Časovaná bomba jménem státní penze

To, že je důchodový systém momentálně v minusu „jen“ 9,2 miliardy korun, je spíše ticho před bouří. Demografický vývoj Česka je totiž neúprosný a prognózy Českého statistického úřadu i dalších institucí mluví jasně.

Stárneme bleskovým tempem.
Očekává se, že v polovině tohoto století bude přibližně 30 % obyvatel v seniorském věku.

Přichází náraz Husákových dětí.
Silné populační ročníky z druhé poloviny 70. let se postupně přesunou do důchodového věku. Během pouhých deseti let tak přinese odchod této generace do penze obrovskou demografickou změnu, která ovlivní celou společnost.

Méně pracujících, více seniorů.
Počet lidí v ekonomicky aktivním věku má dlouhodobě klesající trend. To znamená, že na penze stále větší skupiny seniorů bude vydělávat stále méně lidí.

Pro běžného člověka to znamená jediné: státní důchod tu sice formálně bude, ale jeho reálná hodnota a kupní síla pravděpodobně výrazně klesnou. Důchod tak přestane být „rentou na klidné stáří“ a spíše se stane základní dávkou, která má zabránit chudobě.

Pokud si chcete zachovat svou životní úroveň, budete si muset vytvořit vlastní kapitál.

2. Falešná zkratka: Past nelikvidních dluhopisů

Když lidé zjistí, že se na stát nemohou stoprocentně spolehnout, často zpanikaří. Chtějí své peníze rychle zhodnotit a začnou hledat zkratky.

A trh je plný prodejců, kteří jim rádi nabídnou „jistotu s vysokým výnosem“.

Přesně to ukazuje aktuální kauza. Klient u soudu požaduje náhradu škody od svého makléře, protože nakoupil dluhopisy firmy, která mířila do insolvence. Přišel tak o celoživotní úspory.

Nákup jednotlivých firemních dluhopisů – často bez kvalitního ratingu – je přitom obrovský hazard. V takovém případě totiž půjčujete své úspory jedné konkrétní firmě. Pokud její byznys model selže, můžete přijít o všechno.

To rozhodně není způsob, jak budovat dlouhodobou finanční jistotu.

3. Jak se připravit správně a bezpečně

Dobrá zpráva je, že pro zajištění vlastní budoucnosti není nutné riskovat s dluhopisy jedné pochybné firmy. Dlouhodobá finanční strategie může být mnohem jednodušší a zároveň bezpečnější.

Diverzifikace je dlouhodobě zisková.
Místo sázky na jednu firmu je mnohem rozumnější investovat do široce diverzifikovaných fondů. Tím kupujete celý trh. I když několik firem zkrachuje, vaše portfolio to bez větších problémů ustojí.

Čas hraje ve váš prospěch.
Jak už jsem zmiňoval ve svých dřívějších textech, investiční riziko se s časem výrazně snižuje. Pokud máte do penze 15 až 20 let, krátkodobé kolísání trhu vás vůbec nemusí trápit.

Nečekejte.
Každý měsíc, kdy odkládáte založení vlastního investičního portfolia, se připravujete o ten nejcennější nástroj, který ve světě financí existuje – složené úročení.

Závěr

Vaše životní úroveň v penzi je nakonec jen a pouze vaše odpovědnost.

Státní pokladna zázračně nenabobtná a prodejci, kteří vás tlačí do pofidérních investičních produktů, vaše zájmy na srdci rozhodně nemají.

Nejlepší ochranou je proto vlastní strategie, dlouhodobý plán a investování založené na diverzifikaci, disciplíně a realistických očekáváních.

Chcete se na stáří zajistit bez zbytečného rizika a nesmyslných slibů? Klikněte na odkaz níže a zarezervujte si se mnou krátký, nezávazný hovor.

Autor článku: Petr Mrkvica