Podnikáte? 4 klíčové pilíře, které OSVČ nesmí ignorovat u životního pojištění

V praxi se bohužel pravidelně setkávám s tím, jak špatně, nebo dokonce vůbec, mají podnikatelé nastavené životní pojištění. A přitom jsou často hlavním a jediným živitelem rodiny.

Představte si ten moment: ze dne na den přestanete pracovat. Důvod? Invalidita, dlouhodobá nemoc, nebo nedejbože úmrtí.

• Příjmy rodiny dramaticky klesají.
• Úvěry, hypotéka, jídlo, energie – to vše ale zůstává.
• Stres narůstá a rodina se ocitá v nepříjemné situaci, aniž by se mohla spolehnout na vás.

To je tvrdá realita. A právě proto, že jako OSVČ jste jediným generátorem příjmu, je vaším úkolem rodinu zabezpečit. Pojďme se na to společně podívat.

Proč je situace OSVČ kritičtější než u zaměstnanců?

Zaměstnanec má jistotu alespoň nějakých sociálních dávek. Systém počítá s tím, že za něj odvádí vysoké zálohy zaměstnavatel.

Podnikatelé (OSVČ) si naopak často platí jen minimální zálohy. A to znamená jediné: v případě problémů dostanou od státu pouze minimální, zcela nedostatečné dávky. Státní invalidní důchod nebo podpora při dlouhodobé nemoci u OSVČ je často doslova tristní a směšná částka.

Pravidlo pro OSVČ: Vaše finanční zabezpečení nestojí na státu, ale výhradně na vás — a na tom, jak efektivně jste se pojistili.

4 pilíře, které musí kvalitní pojištění OSVČ pokrýt

Skutečně kvalitní životní pojištění nekryje jen riziko smrti. Musí zohlednit především to, že se zraníte nebo onemocníte a nebudete moci dál podnikat.

1. Dlouhodobá pracovní neschopnost

Pokud onemocníte nebo se zraníte a nebudete moci pracovat déle než měsíc, potřebujete spolehlivou finanční náhradu. Klíčové je:

• Denní dávka musí realisticky pokrýt vaše náklady.
• Karenční doba — tedy doba, po kterou pojišťovna neplní (např. 14, 29 nebo 57 dní). Pokud máte finanční rezervu na 2 měsíce, volte delší karenční dobu (např. 57 dní) – výrazně tak optimalizujete cenu pojistného.

2. Invalidita

Toto je u OSVČ často největší slabina. Státní invalidní důchod kvůli minimálním platbám bývá pod hranicí chudoby.

• Komerční invalidita vs. státní důchod: Komerční pojištění by mělo nahradit trvalou ztrátu příjmu. Klíčové je, že se řídí mírou poškození zdraví, nikoliv minimálními zálohami, které jste státu zaplatili.
• Pojistná částka musí být dostatečně vysoká, aby doplnila propast mezi státní dávkou a vašimi skutečnými potřebami.

3. Závažná onemocnění a trvalé následky úrazu

Tento pilíř slouží jako finanční injekce, která vám dá čas na léčbu a rekonvalescenci bez stresu z financí.

• Jednorázová výplata při diagnóze nebo úrazu vám umožní hradit léčbu, rehabilitace, nebo třeba splatit část úvěru.
• Kryje i méně závažné trvalé následky úrazu, kdy ještě nevzniká nárok na invalidní důchod, ale vaše pracovní schopnost je snížena.

4. Smrt (okamžitá likvidita pro rodinu)

Pojistná částka by měla pokrýt minimálně všechny vaše dluhy a hypotéku a navíc poskytnout rodině finanční polštář na 12–24 měsíců.

Proč 12–24 měsíců? To dává pozůstalým čas na vyřešení dědictví, stabilizaci a finanční restart, aniž by se museli ocitnout v akutní finanční tísni.

KLÍČOVÝ DETAIL: Proč potřebujete peníze dříve, než skončí dědické řízení

Mnoho lidí si neuvědomuje jednu zásadní věc:

V případě úmrtí se bankovní účty i investice automaticky zamknou až do skončení dědického řízení. To může trvat i déle než rok.

Vaše rodina ví, že peníze existují, ale nemůže se k nim dostat.

Správně nastavené životní pojištění poskytuje okamžitou likviditu.
Pojistné plnění jde přímo určené osobě, mimo dědické řízení – a je jediným způsobem, jak zajistit rodině finance v kritických měsících.

Pojištění jako základ finanční pyramidy OSVČ

Dobře nastavené životní pojištění není cíl. Je to základní stavební kámen finanční stability. U OSVČ stojí celý plán na třech pilířích:

1. Krátkodobá rezerva (likvidita)

Slouží k pokrytí výpadků v řádu 1–3 měsíců a k překlenutí karenční doby.
Cíl: 3–6násobek měsíčních nákladů.

2. Pojištění rizik

Přenášíte velká, likvidační rizika (invalidita, smrt) na pojišťovnu.
Bez tohoto pilíře nemá smysl investovat.

3. Investice a budování majetku

Budujete pasivní příjem a finanční nezávislost.
Řešíme až tehdy, když máte vyřešenou rezervu i pojištění.

Pravidlo: Nejprve ochrana před propadem, poté růst.

Jak vám mohu pomoci efektivně pohlídat váš byznys a rodinu?

Mnozí mí dnešní spokojení klienti před konzultací před tímto rizikem zavírali oči. Dnes mají klid, protože vědí, že jejich rodina je chráněna.

Můj přístup je komplexní:

• Komplexní analýza: Spočítáme, jaké máte závazky, reálné měsíční náklady a jaká je vaše aktuální finanční rezerva. Pomohu vám zasadit pojištění do kontextu vaší celkové finanční situace.
• Optimalizace: Nastavíme pojištění tak, aby krylo všechny 4 kritické pilíře a neobsahovalo zbytečná a drahá připojištění.
• Jasné pochopení: Vysvětlím vám rozdíly mezi pojišťovnami a proč je pro OSVČ klíčové správné znění smluv (zejména v oblasti definice invalidity a denní dávky). Nečekejte, až bude pozdě. V rámci bezplatné analýzy zjistíme, jestli vaše stávající pojištění kryje skutečná rizika vašeho podnikání.

Rezervujte si bezplatnou a nezávaznou konzultaci a ověřte si, že vaše pojištění skutečně funguje.

Autor článku: Petr Mrkvica