Banka vs. finanční poradce: co vlastně kupujete – produkt, nebo řešení?

Hledáte hypotéku a řešíte, jestli jít rovnou do banky, nebo oslovit finančního poradce?
V tomhle článku ukazuju praktický rozdíl mezi „produktem na přepážce“ a řešením na míru – od vyjednání podmínek přes pojištění až po dlouhodobý servis.
Dozvíte se, proč sleva na sazbě za balíček pojištění často nevychází, jak si říkat o výjimky a kde se skrývají zbytečné poplatky.
Přidám i jasný postup „od A do Z“, aby vaše cesta k domovu dávala finanční smysl dnes i za pár let.

Když člověk přijde do banky pro hypotéku

Vstupuje do světa, kde je primárním cílem prodat konkrétní produkt. Bankéř je hodnocený podle objemu sjednaných úvěrů a kvartálních metrik.
Není to o tom, že by mu na vás nezáleželo – ale motivace systému je jasná: aby se podepsal produkt u nich.
Ve většině případů tak klient dostane nabídku, která je „dostatečně dobrá“ na podpis, ale často ne nejlepší v kontextu jeho celkové situace.

Sleva na sazbě výměnou za přidružené pojištění? Na papíře zní skvěle.
V praxi ale mnozí zaplatí víc, než kdyby měli o desetinku vyšší úrok a pojištění vyřešili individuálně mimo banku – bez provize pro banku a s lepším nastavením pro jejich život.

A co následný servis? Když sazby padají, jaká je motivace banky aktivně vás obvolávat, že byste mohli platit méně?
Upřímně – malá. Dražší peníze jsou pro banku zisk.
(Aby bylo fér: potkal jsem i skvělé bankéře, kteří šli klientům naproti. Bohužel systémově převažuje „norma, produkt, plán“ a klient se redukuje na rodné číslo v tabulce.)

Jak pracuji já jako finanční poradce

Neprodávám produkt. Navrhuji řešení. Když řešíme bydlení, neřešíme jen hypotéku. Řešíme domov – místo, ke kterému budete mít vztah a které musí dávat smysl i finančně. Stejně jako si na maraton nekoupíte jen boty, ale potřebujete plán, strategii a průběžnou podporu, tak i cesta k domovu má svoje kroky „od A do Z“.

Co to znamená v praxi

1. Poznání vaší situace a cílů - Co děláte, jak žijete, co je pro vás doma důležité, jaké kompromisy nechcete dělat, jak vnímáte dluh a jaké máte zkušenosti.
2. Srovnání reálných možností - Ne jednu banku, ale trh: podmínky sjednání, čerpání, výjimky, individuální slevy, technické detaily, které často rozhodují.
3. Vyjednání lepších podmínek - Nešetříme jen na sazbě. Často jdou srazit poplatky, podmínky čerpání, někdy i získat výjimku, když víme, kam a jak si o ni říct.
4. Pohodlí a jistota - Do banky se jde až ve chvíli, kdy je vše připravené k podpisu – bez zbytečných koleček tam a zpět.
5. Pojištění s hlavou a patou - Ne „balíček k hypotéce“, ale výběr z více pojišťoven, protože každý klient má jiný profil rizik a rozpočet.
6. Strategie po podpisu - Tady moje práce nekončí – naopak začíná. Řešíme rezervy, investice, likviditu, případné mimořádné splátky a udržujeme aktivní servis: když se mění trh, přináším řešení (refinanc, refix, reprice).

„Sleva za pojištění“ vs. realita: krátký modelový příklad

• Hypotéka 5 000 000 Kč na 30 let
• Nabídka A: sazba 4,49 %, pojištění mimo banku
• Nabídka B: sazba 4,29 % se „slevou“ za bankovní pojištění

Rozdíl 0,20 p. b. dělá přibližně 591 Kč na měsíční splátce. Pokud ale balíček pojištění stojí v součtu o 2 350–3 707 Kč měsíčně oproti 900–2 400 Kč ceny pojištění u komerční pojišťovny napřímo, vyjde vás „sleva“ na úrokové sazbě dráž. A to ještě neřešíme, zda krytí a výluky odpovídají vaší profesi, rodině a příjmům.

Pointa: Nejde o to mít „nejnižší sazbu na billboardu“, ale nejnižší celkovou cenu řešení a odpovídající krytí rizik.

Jak pracujeme s „půjčenými penězi“

Každý to má jinak – a podle toho se řídí strategie:

• Varianta A: „Dluh jako levný kapitál.“ - Dává smysl držet likvidní rezervu a rozumně investovat, aby pracovala vedle nemovitosti i vaše finanční aktiva.
• Varianta B: „Dluh jako nutné zlo.“ - Cíl je rychlejší doplacení a klidné spaní. Plánujeme mimořádné splátky, optimální fixace a hlídáme, ať zbytečně nepřeplácíte.

Obě cesty jsou správné – pokud jsou promyšlené a sedí vašemu životu.

Co ode mě klienti dostanou

• Nestranné srovnání bank a podmínek, nejen „aktuální sazbu“.
• Vyjednání slev, výjimek a odstranění zbytečných poplatků.
• Individuální pojištění – ne balík, ale skutečná ochrana.
• Plán od A do Z: rezerva, investice, strategie splácení, daně, návaznost na další cíle.
• Průběžný servis: když trh klesá, ozvu se já vám – ne naopak.

Férové slovo na závěr

Nechci tvrdit, že každý bankéř „prodává za každou cenu“. Znám poctivé profíky i v bankách. Rozdíl je v nastavení služby: v bance je to produkt na přepážce. U mě jde o celkové finanční řešení a dlouhodobý vztah.

Pokud vás téma zaujalo, v dalších článcích půjdeme do hloubky:

• Kdy dává smysl „sleva za pojištění“ a kdy ne,
• Na čem závisí jednotlivé slevy a co pro ně mohu udělat,
• Jak nastavit rezervu a investice vedle hypotéky,
• Jak vybrat pojištění, které opravdu kryje – a jestli ho vůbec potřebujete,
• Refinancování, refixace a kdy si říct o snížení úrokové sazby.

Chcete to probrat pro vaši situaci? Napište mi – rád vám připravím nezávazné srovnání a návrh strategie, která dává smysl právě vám.

Autor článku: Lukáš Jiřík