Jak si dnes koupit první bydlení bez milionu na účtu
3 min.
Rozbití mýtu o „milionu v kapse“
Mnoho lidí má stále zažitou představu, že bez 20 % vlastních prostředků nemá smysl o hypotéce vůbec uvažovat. Pravda je, že pravidla ČNB stanovují určité limity, ale neznamená to, že musíte mít na účtu milion, abyste mohli řešit vlastní bydlení.
Díky správné kombinaci finančních nástrojů a produktů se dá financovat i 90–100 % kupní ceny nemovitosti, a to legálně a bezpečně.
Jak funguje financování s nízkou hotovostí
ČNB sice zavedla limity LTV (loan-to-value – poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti), ale banky mohou schválit:
- Do 90 % LTV – standardní hypotéka pro většinu žadatelů.
- Až 100 % LTV – obvykle kombinace hypotéky a dalším úvěrem (spotřebitelský úvěr, překlenovací úvěr).
Důležité je počítat s tím, že vyšší LTV znamená mírně vyšší úrokovou sazbu a přísnější posuzování bonity. Na druhou stranu vám to umožní začít bydlet hned a šetřit „uvnitř“ vlastního bydlení místo placení nájmu.
Příběh z praxe – první byt pro mladý pár
Jana a Tomáš, oba 27 let, si našli byt v hodnotě 4,2 milionu. Na účtu měli našetřeno 280 tisíc, což pokrylo jen část požadované akontace a vedlejší náklady (daň, poplatky, vybavení).
Řešením byla kombinace:
- 90% hypotéka od banky,
- doplňkový spotřebitelský úvěr na 200 tisíc na dofinancování.
Díky tomu mohli byt koupit ihned, a ne až za několik měsíců/let, kdy by ceny bytů pravděpodobně opět vzrostly. Při konzultaci jsme nastavili splátky tak, aby je finančně neomezovaly a zároveň mohli tvořit rezervu.
Na co si dát pozor
-
Příliš vysoké LTV může znamenat vyšší úrok a delší dobu splácení.
-
Vedlejší náklady (právník, odhad, poplatky) – je potřeba je zahrnout do rozpočtu hned na začátku.
-
Rezerva – i při nízké hotovosti je důležité mít finanční polštář pro nečekané výdaje.
Závěr a doporučení
První bydlení bez milionu v hotovosti není jen teoretická možnost – je to reálné řešení, pokud víte, jak správně nastavit financování.
Klíčem je dobrá příprava, znalost aktuálních pravidel a schopnost vyjednat vhodné podmínky u banky.
Pokud zvažujete koupi bydlení a nejste si jistí, jak financování poskládat, rád vám zdarma připravím modelové propočty a ukážu, jak se do vlastního bydlení dostat i s minimálními úsporami.
Autor článku: Lukáš Jiřík